Като адвокат по застрахователни дела в София адв. Валентина Каменарска представлява застраховани и пострадали, когато застрахователят откаже обезщетение, предложи занижена сума или забави произнасянето с месеци. Кантората работи по застраховки Гражданска отговорност, Каско, имуществени застраховки, Живот и злополука и отговорност при трудова злополука. Работата включва писмена извънсъдебна претенция с документите за щетата, проверка дали отказът е основателен и дали предложената сума отговаря на реалната вреда, следене на сроковете, които решават изхода на спора, и при нужда - дело срещу застрахователя със събиране на доказателства и независима експертиза. Отказът на застрахователя не е окончателно решение, а размерът на обезщетението не се определя от него едностранно.
Застрахователят отказва обезщетение, предлага занижена сума или бави плащането с месеци? Отказът на застрахователя не е окончателен - той подлежи на съдебен контрол и в значителна част от случаите сумата се увеличава съществено или се присъжда изцяло.
Кога отказът на застрахователя е неоснователен
- Позоваване на изключение, което не е ясно уговорено. Двусмислените клаузи в общите условия се тълкуват в полза на застрахования, не на застрахователя.
- Твърдение за неточно обявено обстоятелство. Застрахователят трябва да докаже, че премълчаното обстоятелство е от значение за настъпването на събитието.
- Занижена експертна оценка. Оценката на щетата от вътрешен експерт на дружеството не обвързва съда. Назначава се независима експертиза.
- Забавено произнасяне. При просрочие се дължи и законна лихва за периода на забавата.
- Отказ поради изтекъл срок за уведомяване. Пропускът на срока не води автоматично до отпадане на отговорността, ако не е попречил на установяването на щетата.
По кои застраховки работи кантората
Гражданска отговорност. Пострадалият при ПТП предявява претенцията си пред застрахователя на виновния водач, а не пред своя. Спорът обикновено е за метода на оценка на щетата по автомобила и за размера на обезщетението за неимуществени вреди при телесни увреждания. Ако виновният водач е бил без валидна застраховка или е избягал, обезщетението се търси от Гаранционния фонд.
Каско. Откази при кражба, тотална щета или спорна причина за увреждането. Оценката на щетата от вътрешен експерт на застрахователя не обвързва съда.
Имуществени застраховки. Щети от пожар, наводнение, аварии и щети по общи части. Дължи се стойността на възстановяване на увреденото имущество, без произволни намаления за амортизация, когато полицата не ги предвижда.
Живот и злополука. Откази с твърдение за предходно заболяване или за неточно обявено обстоятелство. Застрахователят трябва да докаже, че премълчаното обстоятелство е от значение за настъпването на събитието.
Трудова злополука. Отговорност при трудова злополука.
Как протича претенцията
- Извънсъдебна претенция. Писмено искане с документите за щетата. Задължителна стъпка преди дело при повечето видове застраховки.
- Анализ на отказа. Проверява се на коя клауза стъпва и издържа ли тя.
- Иск пред съда с искане за независима експертиза на размера.
- Присъждане на обезщетението заедно със законната лихва и разноските.
Важно: вземанията по застрахователни договори също се погасяват по давност. Преди да отлагате, проверете срока - вижте погасителна давност на задължения.
Страницата е част от практиката по дела срещу монополисти. Хонорарите са в ценоразписа.
Запишете час за консултация
Обадете се в работно време, за да уговорите консултация в кантората.
На посочения телефон не се дават правни съвети.
Какво обезщетение можете да претендирате
Размерът на обезщетението не се определя от застрахователя едностранно. Той дължи пълния размер на действително претърпените вреди в рамките на застрахователната сума, а спорът почти винаги е за този размер, не за принципа.
Имуществени вреди. Стойността на възстановяване на увреденото имущество или на ремонта на автомобила, без произволни намаления за амортизация, когато полицата не ги предвижда.
Пропуснати ползи. Доходи, които не са реализирани заради събитието, например невъзможност да се ползва търговски обект или превозно средство.
Неимуществени вреди. При телесни увреждания и при смърт на близък се дължи обезщетение за болките и страданията. Практиката на съда по тези суми е значително по-висока от първоначално предлаганото от застрахователя.
Лихва за забава. Дължи се от изтичането на срока за произнасяне, а не от датата на съдебното решение, което при по-дълги дела увеличава крайната сума осезаемо.
Срокове, които решават изхода на спора
Застрахователните спорове се губят най-често заради срокове, а не заради липса на основание.
Уведомяване за събитието. Полицата определя срок за уведомяване, обикновено кратък. Пропускането му не води автоматично до отказ, ако забавата не е попречила на застрахователя да установи обстоятелствата, но утежнява позицията.
Произнасяне на застрахователя. След представяне на всички изискани документи застрахователят дължи произнасяне в законоустановен срок. Мълчанието се третира като отказ и открива пътя към съд.
Давност на вземането. Вземанията по застрахователни договори се погасяват с кратка давност, а при задължителната застраховка Гражданска отговорност срокът е по-дълъг. Затова датата на събитието се проверява преди всичко останало.
Извънсъдебната кореспонденция със застрахователя не спира давността. Изчакването на поредния отговор често изяжда точно срока, в който делото още може да бъде заведено.
Как протича делото срещу застраховател
Събиране на доказателства. Преписката по щетата, протоколите, медицинската документация и експертните оценки се изискват и подреждат преди подаване на исковата молба.
Извънсъдебна претенция. Отправя се писмена покана с конкретен размер. Част от случаите приключват на този етап с приемливо споразумение, което спестява време и разноски.
Исков процес. При отказ или занижено предложение се завежда иск. Тежестта да докаже основанието за отказ носи застрахователят, а не увреденото лице.
Експертизи. Автотехническата, съдебномедицинската или оценителната експертиза обикновено определя изхода. Възраженията срещу заключението се правят в съдебно заседание и в срок.
Решение и разноски. При уважен иск застрахователят дължи обезщетението, лихвите и разноските по делото, включително адвокатското възнаграждение.
Обезщетение при ПТП по Гражданска отговорност
Най-многобройните спорове със застрахователи произтичат от пътнотранспортни произшествия. Пострадалият предявява претенцията си пред застрахователя на виновния водач, а не пред своя.
При материални щети спорът обикновено е за метода на оценка. Застрахователят калкулира по свои правила и приспада амортизация, докато дължимото обезщетение е стойността на реалното възстановяване на автомобила с нови части, когато това е необходимо за връщането му в предишното състояние.
При телесни увреждания се дължи обезщетение и за неимуществени вреди. Размерът се определя по справедливост и отчита вида на увреждането, продължителността на лечението, трайните последици и възрастта на пострадалия. Първоначалните предложения на застрахователите по тези претенции почти винаги са значително под съдебната практика.
Ако виновният водач е бил без валидна застраховка или е избягал, обезщетението се търси от Гаранционния фонд по специален ред и в собствени срокове.
Приемането на предложена сума приключва случая окончателно. Затова всяко споразумение се преглежда преди подписване, защото след него допълнителна претенция за същото събитие не се допуска.
Кога да потърсите адвокат по застрахователни дела
Повечето застрахователни спорове се губят заради срокове и подписани декларации, а не заради липса на основание. Затова е добре да се свържете с адвокат по застрахователни дела още в някой от следните моменти:
- застрахователят е отказал обезщетение, като се позовава на изключение в общите условия, на неточно обявено обстоятелство или на изтекъл срок за уведомяване;
- предложената сума Ви се струва занижена - преди да подпишете декларация за окончателно уреждане, защото след нея допълнителна претенция за същото събитие не се допуска;
- застрахователят мълчи или бави произнасянето, след като сте представили всички изискани документи - мълчанието се третира като отказ;
- кореспонденцията със застрахователя се проточва - тя не спира давността, а изчакването на поредния отговор често изяжда срока, в който делото още може да бъде заведено;
- при ПТП виновният водач е без валидна застраховка или е избягал и претенцията трябва да се насочи към Гаранционния фонд.
Първата стъпка е анализът на отказа: проверява се на коя клауза стъпва застрахователят и издържа ли тя.
Въпроси, които клиентите задават
Застрахователят отказа. Има ли изобщо смисъл от дело?
Отказът е позиция на дружеството, не окончателно решение. В значителна част от случаите съдът присъжда обезщетение или увеличава предложената сума след независима експертиза.
Предложиха ми сума, но ми се струва занижена. Да я приема ли?
Приемането обикновено се придружава от декларация за окончателно уреждане, която затваря пътя към допълнителна претенция. Затова преди подпис си струва оценката да се провери.
Пропуснах срока за уведомяване. Загубено ли е всичко?
Не непременно. Пропускът води до отпадане на отговорността само ако е попречил на застрахователя да установи обстоятелствата по събитието. Това се преценява по конкретния случай.
Колко време има застрахователят да се произнесе?
Има законов срок след представяне на всички поискани документи. При забава се дължи и законна лихва за периода на просрочието.
Трябва ли първо да пиша на застрахователя, преди да заведа дело?
Да, при повечето видове застраховки извънсъдебната претенция е задължителна предпоставка. Без нея искът може да бъде оставен без разглеждане.